Gidmining
       Наверх

Частное кредитование (P2P). Что это?

В силу разных причин перед людьми часто встает вопрос нехватки средств. На то есть разные причины, но выход из такой ситуации чаще всего один – взять деньги взаймы. В таком случае человек обращается в банк с надеждой, что их заявка будет одобрена. Но что делать, если банк отказываешься выдавать кредит по причине плохой кредитной истории, отсутствия справки и доходах или другим причинам? Есть ряд финансовых учреждений, способных прийти на помощь в таких ситуациях. И именно об одной из таких мы говорим в сегодняшней статье.

Что такое Р2Р кредитование

Кредитование P2P (сокращенно с англ. peer-to-peer) называют одноранговым или кредитованием равных. Иными словами, это такой механизм заимствования денег между физическими лицами при помощи специальных онлайн-площадок. С помощью такого подхода люди могут одалживать друг другу деньги без привлечения финансовых компаний, таких как банки, кредитные союзы или микрофинансовые организации.

Работает такая платформа по следующему принципу: инвесторы, которые желают заработать на кредитовании, регистрируются в системе, после чего получают доступ к заявкам. С другой стороны, такие же процедуры проходят заемщики, которые желают получить деньги в кредит. Они выставляют на сайт свои заявки и ждут пока на них откликнется кредитор. Заемщик может сам устанавливать условия кредита, такие как временные сроки и величина процента. Однако, именно от установленных параметров и будет зависеть, получит ли заемщик свой кредит. Ведь ни один инвестор не одолжит средства под очень низкий процент или на очень долгий срок.

Инвестор же находится в поиске выгодного предложения, принимая во внимание процентную ставку, сроки и рейтинг заемщика. Последний зависит от данных, которые платформа запрашивает по каждому соискателю в бюро кредитных историй. Когда обе стороны согласились на условия, заключается кредитный договор. Такой договор заключается не напрямую между кредитором и заемщиком, а через р2р-платформу, которая берет комиссию за посредничество.

Процент, как правило, устанавливается как процент от суммы займа.

Важно, что инвестором по одному кредиту может стать сразу несколько человек. Помимо этого, каждый инвестор может распределять свои средства между разными заявками, тем самым диверсифицируя свои риски.

Р2Р кредитование в мире

Р2Р кредитование – это относительно новое явление не только для Украины, но и вообще в мире. Зародилось оно в Великобритании и США, где и была создана первая площадка для потребительских кредитов. С того времени это направление активно росло и развивалось. К примеру, в 2012 году мировой объем P2P-кредитования достиг 1,2 млрд долларов в год. Уже в 2017 году эта цифра составляла 64 млрд долларов, а к 2020 году дорастет до 300 млрд. долларов в год, согласно прогнозу аналитиков из Morgan Stanley.

Помимо этого, концепция того, что Р2Р кредитование создано для мелких потребительских кредитов также отошло в прошлое. Начиная с 2016 года за такими займами стали обращаться представители малого и среднего бизнеса, что повлекло за собой стремительный рост всего рынка — почти на 53% в год. На данный момент на онлайн-площадки продолжают приходить крупные компании, а также растет потребность в корпоративном финансировании.

Ситуация на отечественном рынке Р2Р

Забегая наперед можем сразу отметить, что в Украине рынок Р2Р развит очень и очень слабо.

Отечественных площадок, которые позиционируют себя как платформа для Р2Р можно перечислить на пальцах одной руки, а их надежность и добросовестность также остаётся под большим вопросом.

Одним из первых такой вид кредитования в Украине стал продвигать, как ни странно, Приватбанк.

Вкладчикам, которые согласятся разместить средства не на депозитах, а пустить на кредитование других физлиц, предложили плюс 5% к стандартной депозитной ставке. Как итог, доходность таких инвестиций доходила до 23% годовых, а прибыль ежемесячно выплачивалась на карту. При этом, банк выступал в качестве посредника и не отображал выданные кредиты в своем балансе.

Сервис пользовался популярностью и уже в июне 2016 года в Привате отчитались о выданных кредитах на 1,6 миллиардов гривен. Однако, песня длилась не долго – НБУ запретил банку проводить такую деятельность, прежде всего из-за невозможности контролировать движения средств и отсутствия этих кредитов на балансе у банка.

Обзор отечественных Р2Р платформ

Из доступных на данный момент отечественных Р2Р сервисов можно выделить платформу FinHub. Сайт стал одной из первых небанковских организаций предлагающих посреднические услуги для однорангового кредитования. Сервис предлагает для заемщиков два вида кредитных продуктов:

  • Кредит до зарплаты (срок от 1 дня до 30 дней. Сумма кредита — от 500 грн до 5,000 грн.);
  • Потребительский кредит (от 3 до 12 месяцев. Сумма кредита — от 5,100 до 15,000 грн.).

Отметим, что согласно политике компании, для того чтобы оформить кредит на срок более 6 месяцев и/или сумму более 10,000 грн, заемщик должен иметь положительную кредитную историю, в том числе в банках и других кредитных организациях.

FinHub
FinHub

Помимо этого, сервис установил ряд правил для желающих получить займ.

  • Во-первых, потенциальный кредитор должен быть гражданином Украины, а возраст заемщика должен быть от 21 до 65 лет на момент погашения кредита.
  • Во-вторых, заемщик должен иметь постоянное место работы и стабильный доход. Например, пенсионеры должны быть не старше 65 лет, а студенты должны обосновать доход, с которого они будут погашать задолженность.
  • Не смогут получить кредит безработные, а также лица, находящиеся в декретном отпуске по уходу за ребенком.

Что касается инвесторов, то им может стать любой резидент Украины в возрасте от 18 до 75 лет, проживающий на территории страны. Потенциальному кредитору необходимо выбрать заявку на кредит, ввести желаемую сумму инвестиции, подтвердить договор и оплатить заявку с помощью карты или кошелька в Личном кабинете. Минимальная сумма для инвестиции на платформе составляет 500 грн. Общая сумма вложений по факту не ограничена, но в одну заявку инвестор может вложить не больше 15,000 грн.

FinHub
FinHub

Кредитная заявка должна собрать минимум финансирования на протяжение 7 суток с момента публикации. Если по истечению этого срока необходимая сумма не была собрана — заявка аннулируется. В случае, если по кредитной заявке собрано больше минимальной суммы (5700 грн.), но менее 100% — FINHUB пересчитает график погашения и предложит заемщику оформить кредит на собранную сумму.

После подтверждения кредитного договора денежные средства сразу поступают на карту клиента.

При зачислении денег на вашу карту, в пользу FINHUB будет снята одноразовая комиссия в размере 10% от суммы кредита.

Важно: ваши инвестиции на сервисе FINHUB и заявки заемщиков не гарантируются Фондом гарантирования вкладов. В случае просрочки платежа со стороны заемщика на срок более 90 дней, взысканием средств будет заниматься коллекторское агентство.

Отметим реальное наличие у компании лицензии и регистрации в Нацкомфинуслуг.

Плюсы и минусы Р2Р кредитования

При оценке такого вида кредитования ее стоит рассматривать отдельно с точки зрения инвестора, и отдельно со стороны заемщика.

Для инвестора участие в Р2Р кредитовании может стать альтернативой рисковым вложениям, таким как покупка акций или облигаций и способно принести гораздо больший доход по сравнению с депозитами или покупками государственных облигаций.

Однако, такие инвестиции следует относить к разряду высоко рисковых вложений по целому ряду факторов:

  • Заемщик может не погасить ссуду или погасить ее не вовремя, ведь к таким сервисам гораздо чаще обращаться клиенты с плохой кредитной историей.
  • Плохо настроен механизм защиты инвесторов при форс мажорных обстоятельствах.
  • Отсутствие страхования вкладом и возможности захеджировать вложение.
  • Кредитируя через Р2Р сервис инвестор может рассчитывать только на порядочность заемщика и на то, что у сервиса есть действенный способ сбора просроченных кредитов.

В свою очередь, для заемщика такой сервис может стать хорошей возможностью получить кредит под более выгодные условия, по сравнению с банковскими. Однако, следует учитывать тот факт, что большинство таких платформ не выдает большие ссуды без подтверждения хорошей кредитной истории. К тому же, даже ее наличие не гарантирует получение займа, так как все будет зависть от того, привлечет ваша заявка инвесторов или нет.

Вторым важным аспектом стает сумма кредита и срок погашения. Как и в большинстве небанковских кредитных сервисах, на Р2Р сложно занять большую сумму на долгий срок.

Если вам необходима небольшая сумма, то возможно гораздо проще и выгоднее будет открыть банковскую карту с кредитным лимитом (овердрафт) или воспользоваться сервисами по микрокредитованию (особенно, если вы пользуетесь их услугами впервые, так как для новых клиентов часто предлагают небольшие, но под очень низкие проценты, ссуды).

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (5 votes ≈ 5.00 out of 5)
Loading...