Gidmining
       Наверх

Думаем ни для кого не секрет, что кредит может иметь не только форму обязательства, но и быть отдельным видом инвестирования. Исторически сложилось, что одна часть населения испытывает дефицит средств и для его покрытия берут кредиты. А вот кредиторами могут выступать банки, различные финансовые институты или частные кредиторы. В этой статье мы детальнее рассмотрим такой тип финансовой компании как кредитный союз.

Определение и история кредитного союза

Кредитный союз или кооператив представляет собой неприбыльную организацию, которая основана физическими лицами или профессиональными союзами на кооперативных началах специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам за счет объединенных денежных взносов. В теории образуются для взаимного кредитования и сбережения денег своих членов.

Впервые кредитные союзы появились в Германии в 1850-х годах, а позже распространились и на другие страны — Австрию, Италию, Францию, Россию, Великобританию. На украинских землях первое ссудо-сберегательное товарищество было создано в 1869 г. в городе Гадяч Полтавской области.

Наибольшую популярность в наших краях кредитные союзы обрели в 90-х годах сразу после распада СССР. Тогда такие организации отличались стойкостью вне зависимости от состояния экономики. Количество вкладов стабильно росло, поэтому участники всегда могли рассчитывать на выгодный кредит.

Особенности деятельности кредитных союзов

Как мы уже указали, кредитные союзы не являются коммерческими организациями. Другими словами, такая структура не ставит главной целью получение прибыли. В первую очередь такая организация призвана осуществлять поддержку членам кооператива, которые нуждаются в финансовой помощи.

Зачастую вступление в такой союз свободно и доступно любому желающему. Чаще всего членами одного кредитного союза могут быть сотрудники определенной компании, жители одного района или люди, которых объединяет одно увлечение.

Кредитный союз может быть создан и зарегистрирован только при наличии минимум пятидесяти человек, которых объединяет общий признак. Все кооперативы должны иметь сформированный капитал, который формируется из вступительных взносов участников.

У всех участников такой организации есть право одного голоса, которое нельзя нарушать или изменять, оно не зависит ни от размера первоначального взноса, ни от времени вступления в кредитный союз. Вступить в подобное формирование может любой человек, которому близки признаки союза, а также тот, кого порекомендовал хотя бы один из участников. Время выхода не имеет ограничений.

Принцип работы кредитных союзов предельно прост и понятен, чем из года в год и привлекает вкладчиков. Все участники организации делают взносы в общий «бюджет», что дает им право получать процент, когда эти средства будут переданы кому-нибудь в кредит. Помимо этого, в случае необходимости все вкладчики также могут заимствовать эти средства под оговоренный процент. Как правило этот процент существенно ниже банковских.

Отличие кредитного союза от банка

Есть несколько основных критериев, которые различают банки и кредитные союзы:

  • Так как кредитный союз — это некоммерческая организация, они, в отличии от банка, не стремиться получить прибыль от предоставления денег в кредит.
  • Взять кредит у кредитного кооператива может только его участник, в то время как в банк может обратиться любой желающий.
  • Организация и клиент взаимодействуют между собой на основе членства, а не по принципу компания – клиент.
  • Участником кредитного союза не может стать юридическое лицо, только физическое.

Помимо этого, вкладчиков должно объединять одно сообщество. Этому, кстати, отводиться важная роль, что предполагает взаимную ответственность.

  • Такая организация не имеет права использовать деньги вкладчиков для высоко рисковых операций или спекуляций. Весь доход, полученный союзом должен быть распределен между пайщиками или использоваться для улучшения условий кредитования.
  • Все решения по изменениям деятельности организации или другие важные решения приниматься только по согласию всех участников союза.

Важным аспектом является то, что у организации сохранятся все собственные средства, служащие составными частями общего капитала. Каждый его участник может рассчитывать на займ в любое время по низкой процентной ставке. Помимо этого, что также немало важно, все члены союза получают проценты на свои вклады в размере определенным уставом.

Инвестирование в кредитный союз – преимущества и недостатки

Несмотря на то, что в теории такие организации имеют простую и прозрачную структуру, на практике регулирование деятельности таких компаний зачастую неэффективно. Именно поэтому в этой сфере можно встретить уйму недобросовестных или просто мошеннических организаций.

Вклад средств на депозит в кредитных союзах обычно гораздо выгоднее чем в банке и на то есть объективная причина – риски также существенно выше. Аналогично с банками, союзы платят проценты своим вкладчикам за счет выплат по кредитам, вот только обещают гораздо больше.

К примеру кредитный союз «Зараз» на данный момент предлагает разместить средства на срок от 1 до 24 месяцев под 27.5% годовых. Для сравнения, средняя ставка по депозитам в Украине составляет 16.5%. Так какие преимущества, помимо высокой ставки, или недостатки лежат под таким прибыльным видом инвестирования?

Какими бы высокими ни были ставки в кредитных союзах, платить налог с дохода по депозиту все равно придется. Как и в банках, ставка составляет 18,5%. Кроме того, нужно отдать 1,5% военного сбора. Процесс инвестирования в такие организации отличается от вклада в банк. Для размещения депозита в кредитном союзе сначала нужно стать его участником. Для этого в компании подписывают ряд документов и платят вступительный взнос и взнос в капитал. Как правило они составляю чисто символические 1 грн.

К преимуществам такого вложения стоит отнести то, что в кредитном союзе никто не будет требовать от клиента указать источники доходов, в первую очередь из-за более мягкого контролинга. Однако, ситуация может поменяться после ликвидации Нацкомфинуслуг, которое раньше регулировала работу небанковских финансовых организаций. В скором времени на ее место придет НБУ и, вполне вероятно, усилит контроль за сферой.

Есть и другая сторона медали. Мягкое регулирование предполагает раздолье для мошенников.

Еще один нюанс – слабая платежная дисциплина среди заемщиков. У банков гораздо больше инструментов для борьбы с нерадивыми заемщиками. У кредитных союзов, особенно небольших, их нет. Поэтому они несут серьезные потери.

Значительная часть кредитных союзов не вызывает доверия уже на уровне веб-сайтов. Но даже если представить, что компания закроется по объективным причинам, клиенты не получат возмещение потерь, так как депозиты не подпадают под гарантии Фонда гарантирования вкладов.

Потенциальные угрозы и риски для заемщика

Рынок микрокредитования, особенно в странах с не самой сильной экономикой, достаточно сильно развит, что порождает высокий спрос на услуги не только банков, но и около финансовых учреждений, что предлагают сэкономить на оформлении и проценте в ущерб повышенного риска.

Сейчас поясним – банковский сектор в большинстве стран тщательно мониторится и контролируется. Все компании проходят проверки на соответствия указанным в законе параметрам. Но на небанковском финансовом рынке ситуация немного иная. Функционирующие на нем компании – а это ломбарды, кредитные союзы, разные сервисы микрокредитования и т.д. – находятся в гораздо менее жестких условиях контроля, что дает им возможность для махинаций.

Говоря конкретно о кредитных союзах, предлагаем рассмотреть варианты возможных махинаций в их деятельности: Не смотря на пункт, что кредитный союз создаться группой человек со схожей деятельностью или другим образом связанных между собой только для взаимного кредитования, на рынке существует огромное количество компаний, которые обходят эти рамки и принимают в свои ряды абсолютно всех. Естественно эти организации рассчитаны на получение прибыли, даже при условии, что кредитные союзы де факто некоммерческие.

К примеру, для того чтобы стать участником такого союза часто нужно внести 1 гривну вступительного взноса и 1 гривну в общий капитал. После такого «оформления» вы становитесь членом союза и можете подавать заявку на кредит. При подаче заявки идет процесс ее рассмотрения и одобрения членами союза. Тут находиться второй подводный камень, так как во многих случаях заемщик начинает выплачивать проценты по кредиту с момента подачи заявки и подписания договора, а не после фактического получения средств «на руки».

Поэтому, компании выгодно как можно дольше оттягивать с выдачей кредита и получать проценты на ровном месте. Стоит ли говорить, что есть уйма компаний «однодневок», которые живут за счет первых платежей клиентов, зарабатывают таким способом быстрые деньги и меняют свое месторасположение (а часто и название) уже через пару месяцев.

Как распознать что кредитный союз работает недобросовестно?

Для этого мы составили список, исходя из которого можно с большой долей вероятности определить мошенников:

  1. Компания не имеет хорошо обустроенного офиса. Зачастую, это небольшое помещение, в котором сидит от одного до нескольких человек. Офис выглядит пустым и безжизненным. Максимум, что может говорить о принадлежности офиса данной фирме, это табличка на дверях, распечатанная на цветном принтере.
  2. Отсутствие признаков длительного существования. О фирме практически нет информации в интернете или сайт компании это дешевый одностраничник, сделанный на скорую руку.
  3. Использование сомнительных способов рекламы и продвижения. Уверен многие встречали объявление о кредитах «без заставы и поручителей» распечатанное на цветной бумаге и висящее около подъезда.
  4. Компании не важно есть ли у заемщика место работы, его доход и поручители. В общем, им вовсе не интересно, в состоянии ли вы будете вернуть кредит. Спрашивается только паспорт и идентификационный код. Если заемщику есть 18 лет, ему не откажут.
  5. Вам дают платежные реквизиты для первого платежа еще до того, как вы ознакомились с условиями договора или получили средства. Если для получения займа вам самими необходимо внести какую-то плату можете смело уносить ноги из такой конторы.
Заключение

В идеальном мире, где не существует лжи и мошенничества, сотрудничество и членство в кредитном союзе могло бы приносить существенную выгоду. Однако, мы с вами живем в реальном мире, и работа с такими организациями может нести существенные риски как для вкладчиков, так и для заемщиков. Призываем вас всегда трезво и объективно оценивать компанию и внимательно изучать всю доступную о ней информацию.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 votes ≈ 5.00 out of 5)
Loading...